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金融监管-对金融创新在监管沙盒进行扎口管理

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破題金融科技監管沙盒,關鍵在於形成監管沙盒工作閉環,通過一系列完善立法、完善配套、堵住缺口的措施,對金融創新在監管沙盒進行扎口管理。

隨着金融科技的發展,金融風險也發生了很大的改變。例如,IT風險過去只是金融風險一個很小的部分,但通過金融風險發展,IT風險已經是金融系統裏面最大的風險點之一。其中不僅來自它增加了更多的風險敞口,以及和外界的風險有更多地交互,同時還在於它深刻地通過改變金融業務重新定義了金融風險。可以說通過金融科技的發展實質上給金融業務打開了一個通道,它們彼此之間通過金融科技提供的渠道再進行風險交互,特別是通過風險交互所產生的機制,在金融科技背景下可能出現傳統金融業務根本無法預料的風險。

金融科技的路徑是破壞性創新的路徑,最大的特色在於創新的不可測性。這類創新如何展開?它在一個邊緣的場景,通過動員過去金融服務不到的地方,然後逐漸打開它的邏輯。針對這類破壞性創新,我們需要跟隨它去學習,再產生適應性的監管機制,我們要根據對象不停地去發展與變化,然後去調優監管機制。和這種監管機制相比,過去的監管機制其實有兩個問題,就是所謂的一放就亂,一收就死。

監管沙盒本質上是金融監管機制以有限的責任豁免來換取三種責任:一是維護市場秩序;二是回歸消費者權益保護本源;三是鼓勵金融創新。

監管沙盒有三大特徵:第一是實驗性,針對一個不定性的金融業務,在特定環境中對特定群體展開實驗,可對不可信對象構建鏡像實驗環境;第二是隔離性,其有一套獨特的沙盒機制隔離風險,主要是在密閉的環境下觀察,並做到不會對外部開展的實際業務造成影響,並一定程度上豁免企業在其中從事行為的法律責任;第三則是監控性,有一定的監控機制,並持續觀察識別風險。

金融業的本質是在一個信息不對稱的環境下實現資源跨主題跨時空地調配,如何從信息不對稱性的環境下尋求對稱性?金融科技其實是一個很好的抓手,可以為它解決尋求確定性和不對稱的矛盾。當前,金融科技已經走得很遠,市場環境也已經被改變得非常深刻。

金融科技監管沙盒具體如何破題?其實可從四個方面進行探索,一是通過完善立法,監管沙盒開展應有金融監管法律授權;二是完善配套,對於監管沙盒的實踐不是概括性的責任豁免,也不是概括性地給予牌照,而是更類似個案輔導,後續應有專門的團隊進行跟蹤和輔導;三是爭取支持,責任豁免權力許多在中央金融監管機構;四則是堵住缺口,對金融創新在監管沙盒進行扎口管理。只有做到這四點,才是一個真正的監管沙盒。

金融科技造成的風險須用金融科技回應,對監管機構來說,也迫切需要有監管科技抓手,金融科技仍然要向前發展,因此,探索監管沙盒仍然有必要性。

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