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工作债权-指拟对或已对同一企业提供债务融资的多家银行业金融机构

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為解決上述問題,濱州銀行業協會通過制定主席行工作考核辦法,以及建立銀行業金融機構守約信諾行為「灰名單」管理辦法,藉助監管部門的配合,細化問責處罰機制,維護債委會協議的嚴肅性。

劉延軍表示,前期原銀監會出台了關於做好債委會有關工作的通知,提出債權行要統一行動,對於拒不執行債委會決議或者採取其他措施影響債務重組順利推進的銀行,造成嚴重後果的,監管部門可採取約談主要負責人、通報批評、責令對有關責任人員給予紀律處分等措施強化問責機制,但從實際操作看,對於保障債權行一致行動的問責機制建設上,相關制度辦法還需進一步細化完善。

「灰名單」管理則是對銀行未嚴格執行債委會協議、嚴格違法合同約定、債委會協議違約、隨意提高企業融資成本、隨意提高續作業務擔保條件等六類違約行為進行界定,並明確納入「灰名單」的認定程序,以及明確對「灰名單」機構採取同業譴責、約見談話、監管懲戒、政府懲戒等具體問責措施。

馬景明稱,政府在化解金融風險工作中的主導協調作用是無法替代的,債委會要積極爭取政府的支持,依託政府整合行政、司法、經濟、社會管理資源,平衡各類債權人和企業訴求。例如,在肥礦集團問題處理上,省政府將人員重組明確作為各級政府和企業的主體職責,為金融債權重組和資產重組奠定了良好基礎;作為山東省知名民企,華盛江泉集團有限公司的債務重組過程中,同樣得到省、市政府高度重視,主要領導先後7次召開專題會議,省政府金融辦牽頭,市、區政府成立工作專班負責華盛江泉集團風險處置。

最終經過40餘次與山東省國資委和大股東山東能源集團的談判,確定了金融債務重組方案,其核心內容為:在清產核資的基礎上,由山東能源集團出資設立新公司,與債委會協商,依法將肥礦集團可持續經營的優質資產注入,並承擔相應的銀行債務,其餘債務由肥礦集團和山東能源集團承接。肥礦集團銀行金融債務按照5∶3∶2分割,50%金融債務划至新公司承接,由山東能源集團提供擔保;30%金融債務留歸肥礦集團承接,由新公司提供擔保;20%金融債務由山東能源集團承接。債委會對不同債務主體給予相應的利率優惠。

不過,目前處在摸索階段的聯合授信機制仍有一些問題有待進一步明確細化。據多位受訪的銀行業人士反映,《辦法》雖提出聯合授信委員會應根據企業經營和財務情況測算其可承受的最高債務水平,就測算依據和測算結果與企業充分溝通,協商一致后共同確認企業聯合授信額度。但現實中如何測算合理的授信總額尚沒有清晰的指引,目前對試點企業所確定的聯合授信額度,通常是企業在多家銀行的授信額度的簡單累加。「納入試點的企業畢竟都是銀行的重點客戶,銀行在試點過程中還是會有所顧慮的,原有授信額度的累加對企業來說更易於接受。」一山東銀行業資深人士稱。

數據顯示,截至2019年6月末,山東省銀行業金融機構不良貸款餘額2759.3億元,比年初增加154.6億元;不良貸款率3.29%,較年初下降0.05個百分點,不良貸款率實現了自2014年以來的首次下降。

「山東企業的互保問題突出,部分銀行的不良考核壓力大,如果企業出現債務問題后個別銀行迅速對該企業採取抽貸、斷貸等舉措,資金鏈受影響的不僅是一家企業,擔保圈鏈條上的其他企業同樣會受牽連,從而引發更大的債務風險。因此,債權行的統一行動對於解決擔保圈問題尤為重要。」山東省一國有大行人士稱。

「債委會只是特殊時期的過渡產物,要想真正從根源上解決企業過度舉債的問題,還是要從信貸准入方面嚴把關,統一標準。聯合授信是很好的嘗試,但目前還在摸索階段。」上述山東省國有大行人士稱,目前為了管控債委會企業的風險,債權行通常會採取銀團貸款的方式,對企業實行統一放貸和貸后管理。

農行山東省分行債委會工作辦公室主任劉延軍對證券時報記者表示,國企和民企出現債務困境的原因不太一樣,國企多是在特定歷史時期承擔社會責任造成自身包袱較重,民企則多因自身擴張較快以及與經濟結構調整有關。因此,債委會在處理國企和民企債務問題時會各有側重,國企主要考慮職工安置問題,銀行、企業需要加強與地方政府的協商,讓職工有合理的分流渠道;困難民企則由於普遍存在多頭髮展、多頭融資問題,債委會需要與專業中介機構共同研判,引導企業聚焦主業實現良性發展。

所謂聯合授信,是指擬對或已對同一企業提供債務融資的多家銀行業金融機構,通過建立信息共享機制,與企業協商確定聯合授信額度,使得企業以後的債務融資餘額上限不得超過銀行業金融機構設定的聯合授信額度,以抑制多頭融資、過度融資行為,有效防控企業槓桿率上升引發的信用風險。

債委會的組建標準涵蓋企業貸款規模、債權行數量等量化指標,各地監管部門會制定具體的組建門檻,但對於企業性質並未做明確要求,無論國企民企凡是債務金額較大、牽涉多家債權行並出現經營財務困難都能組建債委會。不過,在實際操作中,債委會在解決國企和民企債務困境的側重點會有所不同。

截至今年6月末,濱州轄內已組建債委會90家,濱州銀行業協會對90家債委會企業,按照正常、關注、化解、處置四種形態和重點支持、債務重組、債轉股、信貸退出四種模式實行分類管理,通過續貸、轉貸、調整融資期限和利率等措施,建立聯合授信機制支持企業合理融資需求,幫扶有發展潛力但因資金鏈緊張暫時困難的37戶企業穩定信貸,辦理貸款續作業務1100筆,金額265.35億元。

王立華也表示,之前在推進債委會工作過程中,存在主席行協調責任發揮不到位,部分債權行未嚴格執行債委會協議等難題。

薛允華認為,國企虧損的主要原因通常有兩方面:一是債多,二是人多。人多可以通過自身努力來解決,肥礦集團債務重組后就通過9條渠道實現6000多名員工分流;債多的問題則要依靠債委會的理解和支持,以及大股東的責任擔當。

據王立華介紹,主席行工作考核辦法明確了考核範圍、考核內容和考核方法,按照打分制每半年對14家債委會主席行進行一次全面評價考核。同時,監管部門對債權行參与債委會和履行協議情況開展監管后評價,並將評價報告與監管評級、業務管理和高管履職、評價等直接挂鉤。2018年以來下發考核通報3次,約談高管13人次。

據肥礦集團債委會主席行農業銀行山東省分行副行長馬景明介紹,在肥礦集團風險化解的10個月時間里,農行山東省分行牽頭五大行成立了25人的工作團隊,其中17人常駐省農行集中辦公,行領導全程參与談判會商工作。

「債委會起初組建時,是銀行發起的維權組織,符合條件的企業組建債委會後,根據增貸、穩貸、出清等具體情況,一企一策化解債務風險。隨着債委會的組建並召開會議,地方政府和企業都看到其在解困債務方面所發揮的作用,有的企業還會主動要求召開債委會會議。」山東省濱州市銀行業協會專職副會長王立華稱。

不過,自原銀監會2016年初部署組建銀行業金融機構債權人委員會(簡稱「債委會」)以來,作為一個協商性、臨時性的自律組織,債委會在保護銀行合法金融債權,幫助企業化解債務危機方面發揮了重要作用和意想不到的效果。

債委會的工作推進也並非一帆風順,尤其是對於涉貸規模超幾十億、債權銀行十余家的大企業,溝通協調難度非同尋常。一個債務化解方案的最終達成,往往經過幾十輪會議討論,從各方激烈爭吵到各退一步最後妥協。作為債務風險化解任務較重的山東,近年來在推進債委會工作中摸索出不少經驗,證券時報記者近日實地走訪山東省內銀行、企業和監管部門,深入了解債委會工作的「山東樣本」。

據山東省銀行業協會專職副會長張強介紹,債委會在化解債務風險方面發揮着穩定器的作用,山東省銀行業協會按季度對全省債委會客戶依據授信狀況、貸款數量、資產質量和風險敞口變化,以及債委會各項工作開展情況開展定期監測。截至今年二季度末,全省(不含青島)組建債委會法人客戶共計1128戶,授信總額3.21萬億元,貸款總額1.44萬億元。

債委會機制下誰受益?歷時10個月,前後共召開3次債權人委員會全體會議、50次債權人聯席會、41次與山東省國資委和大股東談判會議,「債務化解方案討論到激烈處,有人會激動到拍桌子」。最終,這家背負10家債權行99.5億元貸款,僅靠大股東公司擔保輸血和欠薪欠費維持生存的嚴重資不抵債國企重獲新生。這便是本輪山東省國企去產能、「殭屍企業」出清中的首個大規模債務處置案例——肥城礦業集團(簡稱「肥礦集團」)債務重組。

儘管不良貸款率實現5年多來首降,但目前尚難斷言山東省的銀行資產質量就此迎來拐點。多位受訪的山東省銀行業資深人士對證券時報記者表示,二季度不良率下降主要是因為轄內銀行業加大不良資產的核銷處置力度,但目前山東經濟正處於深度調整期、瓶頸突破期和新舊動能轉換的「新三期疊加」,風險積累疊加的現狀尚未根本改善,風險傳遞傳染的渠道沒有根本切斷,風險防控和化解的壓力依然較大。

肥礦集團是山東省大型國有煤炭企業,自2012年以來,連續4年發生巨額虧損共計32億元,截至2015年底,集團資產負債率高達150%。重組前的肥礦集團有着「殭屍企業」的通病,如經營難以為繼、債務負擔大、社會包袱重等。肥礦集團改革重組的範圍涵蓋了資產重組、債務重組和人員重組等多方面內容,也是目前山東省省級債委會的第一個風險化解項目。

探索防範盲目借貸放貸長效機制不可否認,作為臨時性的自律組織,債委會在保護銀行合法金融債權,幫助企業化解債務危機方面發揮了重要作用,但它也是特殊時期的過渡產物和權宜之計。企業債務危機的產生,不僅有着企業盲目擴張、過度借貸的自身原因,銀行「閉眼放貸」的壘大戶傾向也是幫凶。面對血淋淋的教訓,企業和銀行除了要共克時艱外,還要探索制定一套行之有效的機制,讓企業聚焦主業適度舉債,讓銀行做實授信管理,這才是金融與實體良性發展的長久之計。

「肥礦集團通過減息實現雙贏,銀行本金得到了保全,集團每年節約上億元利息支出。這得益於地方政府、銀行與企業間的求同存異,讓企業可以用時間換空間。在這場大規模的債務重組中,目前最受益的還是企業員工。」肥礦集團財務總監薛允華稱,集團改革重組前累計拖欠職工工資、社保等費用18億元,目前實現補發欠付職工工資、離退休人員購房補貼及養老金及報銷藥費共計近14億元。

那麼,為了實現金融與實體經濟的良性發展,避免盲目借貸放貸重蹈覆轍,如何依靠有效的制度嚴把信貸准入關?聯合授信機制或許可以成為有益的嘗試。

銀保監會於2018年6月發佈《銀行業金融機構聯合授信管理辦法(試行)》,明確要求各地建立對部分企業的聯合授信試點。其中,對在3家以上銀行業金融機構有融資餘額,且融資餘額合計在50億元以上的企業應建立聯合授信機制,各銀保監局轄內試點企業數量原則上不得少於10家。

作為昔日華北平原的經濟強省,有着「大象經濟」之稱的山東正在經歷着新舊動能轉換和債務風險化解的膠着期。

據張強介紹,目前山東省內已成立銀行業聯合授信專業委員會,並對首批10家試點企業運行情況持續監測,試點工作總體進展順利,下一步將擴大試點範圍,第二批擬準備在五大行中各選擇不少於17家民企進行試點。

解局債委會運行難點銀行統一行動是關鍵自原銀監會2016年初部署組建債委會以來,這一機制運行已有3年多,成為地方政府、銀行和企業之間共同化解債務風險、平衡各方利益的重要協商溝通平台。在談及債委會運作體會時,多位銀行業人士均反映,這一機制的順暢運行,離不開地方政府和監管部門的支持,也需要債權行成員少數服從多數的一致行動。

需要組建債委會的困難企業往往存在多頭借貸的問題,債權行有時會多達20餘家。作為一個自律組織,如何保障銀行成員統一行動,避免因個別銀行單獨行動和單方面抽貸、斷貸給其他債權行帶來不公平損失,是推動債委會儘快落實債務風險化解協議,幫助企業脫困的另一重要問題。

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